Comment constituer vos fonds propres pour acheter en Suisse
La règle des 20% de fonds propres est incontournable en Suisse. Épargne personnelle, 2ème pilier, donations : toutes les stratégies pour réunir l'apport nécessaire à votre projet immobilier.
La règle des 20% : une exigence incontournable
En Suisse, les banques exigent que les acheteurs apportent au minimum 20% du prix d'achat en fonds propres. Cette règle, imposée par la FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers), vise à protéger à la fois les emprunteurs et le système bancaire.
Mais attention : au moins 10% de ces fonds propres doivent provenir de sources dites "dures" — c'est-à-dire d'épargne personnelle, et non du 2ème pilier.
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Les sources de fonds propres acceptées
L'épargne personnelle C'est la source la plus simple et la plus valorisée par les banques. Elle comprend :
- Les comptes épargne et comptes courants
- Les placements en actions, obligations ou fonds de placement
- Les assurances-vie de libre passage
- Les biens immobiliers déjà possédés
Le pilier 3a
Le pilier 3a (prévoyance individuelle liée) peut être utilisé pour financer l'achat de votre résidence principale. Vous pouvez retirer l'intégralité de votre avoir 3a, mais ce retrait est soumis à un impôt spécial.
Le 2ème pilier (LPP)
Vous pouvez utiliser votre avoir de caisse de pension de deux manières :
- Retrait anticipé : vous retirez les fonds, mais cela réduit vos prestations de retraite futures
- Mise en gage : votre avoir sert de garantie sans être retiré, ce qui préserve vos droits à la retraite
Les donations et avances sur héritage
Les parents peuvent donner ou avancer une partie de l'héritage à leurs enfants pour financer un achat immobilier. Ces fonds sont acceptés comme fonds propres, mais doivent être documentés.
Stratégies pour constituer vos fonds propres
Commencer tôt avec le pilier 3a
Le pilier 3a offre un double avantage : déduction fiscale annuelle et constitution d'un capital pour l'immobilier. En 2025, le plafond de déduction est de CHF 7'056 pour les salariés.
Optimiser votre épargne mensuelle
Définissez un objectif d'épargne mensuel et automatisez les virements. Même 500 CHF par mois représentent 6'000 CHF par an, soit 60'000 CHF en 10 ans.
Investir intelligemment
Pour des horizons de placement de 5 ans ou plus, envisagez des placements en fonds indiciels (ETF) pour potentiellement obtenir un meilleur rendement que l'épargne classique.
Conclusion
Constituer 20% de fonds propres demande de la discipline et une planification à long terme. Nos conseillers CIR Group Finance vous aident à élaborer une stratégie personnalisée pour atteindre votre objectif d'achat immobilier dans les meilleures conditions.
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À propos de l'auteur
Sophie Müller
Sophie Müller est conseillère en planification financière chez CIR Group Finance. Spécialisée dans l'optimisation des fonds propres et la prévoyance, elle aide ses clients à structurer leur épargne pour concrétiser leurs projets immobiliers en Suisse.
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